Czy przy planowaniu przejścia na emeryturę nie byłoby wspaniale, gdybyśmy mogli zadzwonić do planisty emerytalnej?
Niestety „planiści emerytów” nie istnieją. Istnieją jednak certyfikowani planiści finansowi, którzy mogą pomóc w planowaniu emerytury.
I chętnie dzielą się swoją mądrością. W rzeczywistości wybraliśmy mózgi dwóch doświadczonych CFP, aby dowiedzieć się, jakie są najczęstsze błędy popełniane przez ich klientów - więc nie musisz.
Przeczytaj to, a na swojej liście rzeczy do zrobienia możesz zaznaczyć opcję „Uzyskaj emeryturę!”.
1. Działanie bez celu
Oszacowanie, ile pieniędzy musisz zaoszczędzić, może być trudne - ale to nie znaczy, że powinieneś iść w ciemno. W końcu to prawdziwy przepis na katastrofę. Katie Brewer, CFP z LearnVest Planning Services, mówi, że widzi wiele osób oszczędzających na emeryturę bez żadnego konkretnego celu, co może ich opóźnić i nie nadążyć, gdy nadejdzie czas, aby rzucić pracę.
Aby oszacować, ile pieniędzy będziesz potrzebować po zaprzestaniu pracy, Brewer wskazuje na liczbę zwaną „współczynnikiem zastępowania” - to znaczy, ile twoich dochodów potrzebujesz „zastąpić” za każdy rok przejścia na emeryturę. finansowo bezpieczna emerytura, co oznacza, że nie masz napiętego budżetu, ani nie odpoczywasz na wycieczkach wycieczkowych i restauracjach z pięcioma gwiazdkami, zalecamy zastąpienie 70% wcześniejszych dochodów - choć liczba ta może się różnić w zależności od ogólnego obrazu finansowego, ”Brewer wyjaśnia.
Jeśli jesteś typem, który drastycznie obniży twoje wydatki na utrzymanie i utrzyma się w ryzach po przejściu na emeryturę, prawdopodobnie możesz zadowolić się około 60%, znowu w zależności od indywidualnych okoliczności, mówi. A jeśli chcesz żyć tak, jak żyjesz - i kilka niesamowitych podróży dookoła świata, powinieneś oszacować oszczędności na tyle, aby zastąpić około 80% do 100% swoich poprzednich dochodów.
Odtąd pracuj wstecz: ile musisz teraz zaoszczędzić, aby się tam dostać? Wiele brokerów oferujących plany emerytalne ma kalkulatory bezpośrednio na swoich stronach internetowych, mówi Brewer, lub możesz korzystać z bezpłatnych kalkulatorów za pośrednictwem stron takich jak FINRA i Bankrate, które pozwalają ci podłączyć fakty, takie jak czas do przejścia na emeryturę i pokazać, ile możesz zaoszczędzić rosną w tym czasie. Chociaż kalkulatory te mogą pomóc w przybliżeniu szacunków, możesz chcieć współpracować z planistą finansowym, aby upewnić się, że jesteś na dobrej drodze.
2. Zwlekanie
OK, rozumiemy: na zewnątrz jest miło. Zostały ci lata. Nikt oprócz fikcyjnych planistów emerytalnych tak naprawdę wcale nie chce myśleć o przejściu na emeryturę. Ale jeśli chodzi o oszczędzanie, nie ma większej przewagi niż wczesne rozpoczęcie.
Brewer współpracuje z wieloma ludźmi, którzy odkładają oszczędzanie na przyszłość jak każdy inny obowiązek: „Zrobię to po otrzymaniu awansu”, „po tym, jak zarobię więcej” lub „po tym, jak zrobiłem większy wgniecają się w kredyty studenckie ”- mówią jej. „Ale kiedy to odkładasz, zbyt łatwo jest przejść na emeryturę i przekonać się, że nie masz wystarczająco dużo uratowanych”, ostrzega.
Zaleca jak najszybsze otwarcie konta i automatyczne ustawienie składki z wypłaty, bez względu na to, jak małe. „Nawet jeśli na razie możesz wnieść tylko 1% - to nie doprowadzi cię do przejścia na emeryturę, ale zbliży cię do siebie bardziej niż obecnie”, wyjaśnia Brewer. Aby upewnić się, że nadal będziesz zwiększać swoje składki, sugeruje ustawienie miesięcznego, półrocznego lub rocznego kalendarza, aby zwiększyć swój wkład o kolejny punkt procentowy - dwa. (Czasami możesz to zautomatyzować nawet poprzez swój plan emerytalny.) „Nie chcesz zdawać sobie sprawy, że pięć lat przed planem przejścia na emeryturę nie osiągniesz wyznaczonego celu”, zauważa. „Odłożenie 10% teraz będzie o wiele mniej bolesne niż odłożenie 50% później”.
3. Zbliżanie się do przejścia na emeryturę przy zbyt dużych kosztach domu
Przejście na emeryturę z hipoteką niekoniecznie jest złą rzeczą. Przechodzenie na emeryturę z hipoteką - a nawet pożyczką pod zastaw domu - nie możesz sobie jednak pozwolić na potencjalną katastrofę.
„Widzę ludzi ze zbyt dużym zadłużeniem na rynku nieruchomości, które często jest HELOC oprócz hipoteki”, mówi Judy McNary, CFP z McNary Financial Planning z siedzibą w Kolorado, odnosząc się do linii kredytowej na rynku nieruchomości, która pozwala właścicielom domów zaciągać pożyczki na poczet kapitału własnego domu.
Wskazuje, że pewna kwota długu jest możliwa do zarządzania - nawet dobra - ale ogromne długi, takie jak HELOC, często utrudniają pokrycie kosztów emerytury, ponieważ emeryci z tak dużym długiem muszą odłożyć znacznie więcej pieniędzy niż ktoś, kto spłacił ich duże pożyczki na spłatę kosztów mieszkaniowych.
Z tego powodu McNary zaleca priorytetowe potraktowanie spłaty tego zadłużenia przedemerytalnego. „Jeśli klient może spłacić linię home equity, zazwyczaj doprowadzi go to do zadłużenia, które może wesprzeć tym, co chce żyć na emeryturze”, mówi.
4. Nieświadomość, czy masz dopasowanie pracodawcy
Niektórzy pracodawcy oferują tak zwane „dopasowywanie”, gdzie odpowiadają procentowi kwoty, którą wpłacasz na sponsorowany przez pracodawcę plan emerytalny. Zasadniczo twój pracodawca płaci ci za dokonanie inteligentnego ruchu finansowego. Jeśli oferują taką zachętę, a ty nie korzystasz - być może dlatego, że nawet nie wiesz, że jest to opcja - rezygnujesz z darmowych pieniędzy.
„Jeśli twój plan się zgadza i nie jesteś świadomy, za pięć lat będziesz się kopał”, ostrzega Brewer. „Łatwo jest ustalić, czy tak się dzieje - po prostu sprawdź stronę internetową swojego planu lub, jeśli naprawdę nie możesz go znaleźć, wyślij wiadomość e-mail do osoby zarządzającej planami w Twojej firmie. Będą mogli ci powiedzieć, abyś mógł wsiąść na pokład. ”Rozpoczynając nową pracę, będziesz chciał zapytać, czy masz od razu dopasowanie do pracodawcy i jak szybko będzie ona dostępna, abyś mógł od razu się zapisać.
5. Wybór niewłaściwej strategii podatkowej
W przypadku oszczędności emerytalnych będziesz musiał płacić podatki - i zazwyczaj mądrzej jest płacić teraz niż później. Dzieje się tak, ponieważ składki po opodatkowaniu - innymi słowy, płacenie teraz - płacą podatki od kwot, które wnosicie dzisiaj. Dzięki składkom przed opodatkowaniem, lub płacącym później, płacisz podatki, gdy zabierasz te pieniądze na lata, plus dodatkowy podatek od naliczonych odsetek.
„Roth IRA są pojazdami po opodatkowaniu”, wyjaśnia Brewer, „ale mają limit dochodów, więc nie każdy się kwalifikuje. Roth 401 (k) nie mają jednak limitu dochodu. ”Wiele dużych firm oferuje Roth 401 (k) jako dodatek do standardowych 401 (k) lub zamiast nich, więc w twoim najlepszym interesie jest zapytanie zaplanuj dostawcę lub przedstawiciela HR, jeśli pracodawca jest jednym z nich. „Aby mieć pewność, że masz zarówno podlegające opodatkowaniu, jak i zwolnione z podatku, wiadra pieniędzy na emeryturze, upewnij się, że masz zarówno składki przed opodatkowaniem (tradycyjne IRA lub 401 (k)), jak i składki Roth”, zaleca Brewer.
Jeśli nie wiesz, czy Roth 401 (k) jest dla Ciebie odpowiedni, możemy pomóc Ci podjąć decyzję.
6. Zaniedbanie konsolidacji kont
Szybko: gdzie są twoje konta emerytalne? W trakcie długiej kariery (lub nawet krótkiej kariery z wieloma pracodawcami) istnieje duża szansa, że skonfigurowałeś wiele 401 (k) si IRA. Jednak w miarę upływu czasu zbyt wielu z nas zapomina o spakowaniu składek emerytalnych wraz z zakładami biurowymi.
Jeśli zostawiasz pieniądze i zapominasz o nich, nie tylko opóźniasz postępy na drodze do przejścia na emeryturę, możesz nawet tracić pieniądze. „Nie chodzi tylko o to, że ludzie zapominają, gdzie są ich pieniądze i jak uzyskać do nich dostęp”, wyjaśnia Brewer, „ale mogą się też zdarzyć inne rzeczy, takie jak twój były pracodawca zmieniający twoje inwestycje i powiadamiający Cię o nieaktualnym terminie adres, który mają w aktach, więc nigdy się nie dowiesz ”.
Rozwiązanie? Przenoszenie kont, co w branży mówi o konsolidacji wielu kont emerytalnych w jednym miejscu. Jest to prosta kwestia związana z dokumentami (zwana „dokumentacją dystrybucyjną”), która pozwala „zrolować” poprzednie składki do prywatnego IRA lub 401 (k) z nowym pracodawcą. Ten proces jest nieco inny w każdej firmie, więc musisz zadzwonić do firmy posiadającej konto (konta), które chcesz skonsolidować i zapytać, jak postępować.
Aby uzyskać więcej informacji na temat tego, czy powinieneś przenieść swoje poprzednie konta i czy powinieneś przejść na IRA lub 401 (k), zobacz nasz artykuł: Kiedy powinienem przenieść moje 401 (k) ?.
7. Stawianie dzieci przed przejściem na emeryturę
Wszyscy rodzice chcą tego, co najlepsze dla swoich dzieci - ale kiedy dzieje się to kosztem ich funduszu emerytalnego, być może będą musieli znaleźć inne sposoby pomocy. McNary widzi, że klienci wstrzymują własne oszczędności, aby pomóc swoim dzieciom w pokryciu dużych wydatków, takich jak studia czy czynsz, co może sprowadzić ich oszczędności emerytalne o lata.
Jako rodzic trzech młodych dorosłych McNary rozumie konflikt. „To trudny temat, ale najważniejszą rzeczą, jaką możesz zrobić dla swoich dzieci, jest upewnienie się, że jesteś samowystarczalny, więc nie będziesz musiał polegać na nich w wieku 80 lat, jeśli chodzi o wsparcie finansowe”, wyjaśnia. Zamiast zachęcać dzieci do wypisywania czeków, McNary zaleca młodym dorosłym przejęcie odpowiedzialności za decyzję o znalezieniu domu lub szkoły w ramach budżetu. „Boli mnie, gdy widzę rodziców, których intencje są niesamowite, a nie maksymalizacji możliwości przejścia na emeryturę, ponieważ chcą, aby ich dzieci odniosły sukces” - mówi. „Musi być równowaga”.
